「年金」人身险“负面清单”扩容至90条！新增增额终身寿险、养老年金产品设计相关“禁令”

《每日经济新闻》记者获悉，银保监会人身险部近日下发《人身保险产品 " 负面清单 "（2023 版）》（以下简称 " 负面清单 "），共明确了 90 条禁令，较上一年新增了 8 条内容，其中多条禁令指向增额终身寿险。

据悉，多条新增禁令明确提到 " 增额终身寿险的减保规则不明确 "、" 增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低 "、" 增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差 " 等。

值得一提的是，在 2021 版 73 条 " 负面清单 " 的基础上，2022 版增加 9 条内容，其中有两条内容也涉及增额终身寿险。

此外，2023 版 " 负面清单 " 新增内容还包括投资收益假设、定价附加费用率假设，以及养老年金产品、慈善赠药等条款。

2023 版新增 8 条违规行为

" 负面清单 "（2023 版）扩增至 90 条，内容涉及产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理等。具体来看，新增 8 条违规行为包括：

在产品条款表述方面，新增 " 条款约定可随意变更被保险人，违背保险原理，侵害保单利益相关方的权益 "。

在产品责任设计方面，新增 " 在医疗保险的责任免除条款中包含‘被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用’等表述，涉嫌加重被保险人义务 "。

在产品费率厘定及精算假设方面，新增 " 养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报 " 以及 " 保险产品利润测试的投资收益假设偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险 "；" 保险产品的附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率 "。

据了解，2018 年，银保监会人身险部组织开展了人身保险产品专项核查清理工作，并发布 " 产品开发设计负面清单 "（2018 版），要求险企对照负面清单进行自查整改。自此，负面清单成为险企产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的抓手。此后，银保监会人身险部又先后推出 2021 版和 2022 版人身险产品 " 负面清单 "，具体内容增加至 73 条、82 条。而到了本次发布的 2023 版，" 负面清单 " 内容增加至 90 条。

多条禁令指向增额终身寿险

《每日经济新闻》记者注意到，在 " 负面清单 "（2022 版）中，" 增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患 "" 增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险 " 两条被纳入负面清单。

随着增额终身寿险产品热度升高，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。

2022 年 11 月 18 日，中国银保监会人身险部发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，指出 3 家险企报送的 4 款增额终身寿险产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。银保监会人身险部要求上述保险公司停止销售有关产品，并进行全面排查整改。

在此次 " 负面清单 "（2023 版）中，在产品责任设计方面，新增了 " 增额终身寿险的减保规则不明确 "，在产品费率厘定及精算假设方面，新增 " 增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低 "" 增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差 " 两条内容。

银保监会人身险部在此前通报中表示，为规范人身保险市场秩序，防止行业出现无序竞争，侵害消费者合法权益，银保监会人身险部将进一步加大监管力度，对于少数公司的销售误导、实际费用与精算假设严重偏差等违法违规行为，一经发现，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。