现在很多家庭给孩子零花钱。大一点的孩子偶尔会挣点钱。很多家长在教孩子管理这些零花钱的时候，总会买一两个存钱罐。在大多数家长眼里，教孩子理财基本上只是为了省钱，大多数省钱的方法也只是用存钱罐。

少数开明的家庭会把长辈给的压岁钱交给孩子管理。大部分的管理方式是以孩子的名义开一个银行账户，把钱存入银行。在我看来，银行和存钱罐属于同一个思维。对于财务管理，并没有太多新的想法。

在之前的文章中，我们提到了如何教孩子如何赚钱，如何花钱。在这篇文章中，我们将讨论如何通过玩孩子们的闲钱来培养他们的金融智力，以及对孩子们的钱生钱有什么好处。

第一，培养财商，孩子手里一定要有点钱。

让孩子独立管理自己的闲钱，是培养孩子财商的前提。

美国著名的儿童青少年金融教育专家珍妮特·博德纳尔(Janet bodnar)说，“即使是孩子，也应该对自己的消费选择负责。”

拥有消费选择权的前提是孩子有自己可以自由支配的钱。有钱不仅仅是怎么花的问题，更重要的是如何管理手中剩下的钱。这就是我们常说的“理财”。

我们有没有注意到，我们身边很多三四十岁以上的人，曾经赚过钱，但是后来因为过度消费或者对金钱管理不善，慢慢的就亏了钱？所以，决定一个人长期财富的不是他赚了多少钱，而是他能否管好自己的钱。

存钱和理财的能力越早培养越好。这就像一个人的生活习惯、性格和爱好，在童年时期更容易养成。如果你想在成年后影响一个人，就很难改变一个人。金融和商业教育也是如此。一个人的观点是什么样的钱，他是如何花钱和理财的，越早建立正确的认知，对他的长远发展越有利。作为父母，我们应该尽最大努力为孩子创造这样的机会，让他们通过尝试发展自己的能力和认知。

第二，为什么在教孩子理财的时候不能只“存思维”？

在经济学中，有一个术语叫做“通货膨胀”。当一个国家的物价上涨时，就会变相造成货币贬值。一般来说，5%的年通货膨胀率被认为是健康经济中的正常状态。如果货币超支，物价飞涨，超过10%的通货膨胀率就不足为奇了。

我们知道，目前我国银行活期存款年利率只有0.3%，一年期定期存款利率只有1.75%。这是什么意思？

也就是说，如果我们只是把钱存入银行，我们根本无法战胜通货膨胀。好像钱根本不花，会逐渐贬值。所以，教孩子理财，不能只有单一的“储蓄思维”，而只能把钱存进存钱罐或钱柜。

投资大师巴菲特曾经说过，我喜欢储蓄，但我更喜欢投资。1942年，11岁的巴菲特用自己攒下的114美元买了第一只股票。16岁时，他已经从股票中赚了53，000美元。

单一的储蓄思维行不通，那么应该如何培养孩子的理财思维呢？

第三，培养孩子的理财思维，首先要注意这两个关键点。

有一定财富积累的成年人会通过买房、投资公司股权、在二级市场买卖股票、债券、基金、商品等来增加财富。这涉及到很多专业知识背景、市场判断和数据分析。对于理解力和社会经验有限的孩子来说，很难从一开始就学会这些理财方法。

可以考虑先建立孩子的理财思维，重点关注两个关键点。

1.关于配置

简单解释一下“分配”的概念，即如果你有一笔钱，如何安排，既能满足应急需要，又能使“钱生钱，不贬值”？

这就需要我们先考虑自己的需求。短期内日常开销需要多少？近期有什么大件商品可以购买吗？有多少钱不用可以长期存放？

资金需求将直接影响我们财政拨款的比例和方案。

一般来说，我建议将压岁钱等大额收益的一半用于长期稳健的收益管理，另一半用于有一定风险但收益超额的财富管理。

巴菲特有句名言:不要在花钱后存钱，而要在存钱后花钱。

因此，日常零花钱可以通过强制储蓄的方式存一定比例的钱，而不是看花完之后还剩多少钱。无计划消费真的很容易入不敷出。

2.关于风险

在世界著名的金融书籍《小狗千千》中，陶木太太和她的孩子们成立了一个“金钱巫师”投资俱乐部。关于投资逻辑，陶木太太告诉孩子们，第一，要把钱投资在安全的地方；第二，要让金钱生金蛋；第三，投资要简单明了。

这三点完美诠释了教孩子理财的关键。最重要的是风险管理和控制。教孩子理财，首先要追求安全稳妥的理财方法，然后追求“下金蛋”，也就是收入。

4.推荐三种简单易懂的理财新方法给孩子。

家长要让投资的知识和方法尽可能的简单明了，让孩子能够理解，容易操作。在这里，我想给大家推荐几种通俗易懂，容易实施的儿童理财方法。

1.灵活使用银行账户和微信换账户

不代表我们不提倡单一的节约思想，但也不代表我们不使用节约的方法。灵活使用银行账户和微信零钱账户，对日常管理零花钱很有帮助。此外，这些后来推出的基金投资理财方式也需要用到银行账户。

以孩子的名义设立储蓄账户，教孩子把暂时不用的钱存起来。如果存款金额比较大，父母不相信孩子管理这笔钱的能力，可以提前和孩子制定出这笔钱的使用规则。比如，你不能把这笔钱用于日常开支；家里禁止的东西不能用这钱；如果你想出去玩，或者学习一些业余兴趣课程，可以用这笔钱，但是如果你超过了一定的额度，你需要和你的父母协商。

关于法律的三章，先讲讲，但不要过度干涉孩子理财的细节，既能帮助孩子建立理财意识，又能锻炼他们的决策能力。

当然，聪明的父母也可以借机为孩子普及银行存款的知识。比如“什么是活期和定期存款”“银行怎么用别人的钱赚钱”等等。

您孩子的银行账户不应该与微信或网银关联。孩子不方便退出。让花钱变得困难，有助于孩子养成存钱、不乱花钱的习惯。当银行储蓄账户达到一定额度后，可以转入收益较高的理财账户。

短期内必须花费的零花钱可以作为现金保存，也可以存入微信零钱账户。现在越来越多的人习惯了移动支付，很多儿童手机手表都可以实现二维码支付。把钱存成零钱不仅可以随时使用和取出，而且收益高于一年期定期存款的利息，比单纯持有现金更方便、更划算。但是电子支付不容易让孩子树立金钱观念，也不适合在微信零钱账户放太多钱。